V susednej Českej republike si stále viac klientov vyberá povinné zmluvné poistenie s cenou podľa reálne najazdených kilometrov. Takúto možnosť ponúkajú dve české poisťovne. Ani na Slovensku to zatiaľ nie je bežný prístup k oceňovaniu povinného poistenia. Takmer všetky poisťovne určujú jeho cenu na základe kombinácie viacerých segmentačných kritérií, ako sú vek vodiča, predchádzajúci škodový priebeh, región, ale aj parametre vozidla. Lacnejšie PZP získajú menej rizikoví vodiči. Do výslednej ceny sa premieta aj vývoj nákladov na náhradné diely a opravy áut v autoservisoch.
Rozhoduje rizikovosť klientov
Podľa poisťovne Pillow práve poisťovne, ktoré stanovujú cenu povinného zmluvného poistenia (PZP) podľa najazdených kilometrov, v Českej republike obsadili prvé a tretie miesto v počte nárastu poistených vozidiel.
Odvoláva sa pritom na štatistické údaje Českej kancelárie poisťovateľov (ČKP), podľa ktorých za prvý polrok 2024 poisťovne Allianz a Pillow dohromady navýšili svoj poistný kmeň o 86 611 vozidiel. Zvyšných deväť poisťovní s cenou nezohľadňujúcou najazdené kilometre dosiahlo v súhrne len o niečo málo vyšší výsledok – 91 283 poistených motorových vozidiel.
Slovenské poisťovne pri stanovení ceny PZP zvyčajne zohľadňujú viaceré faktory. „Snažíme sa správne posúdiť klienta a jeho rizikovosť a navrhnúť mu férovú cenu, ktorá pokryje aj všetky náklady. Každý rok prehodnocujeme klientov podľa viacerých kritérií a na základe zohľadnenia týchto segmentačných kritérií vypočítame cenu poistenia
Medzi najdôležitejšie kritériá patria technické údaje o vozidle, ako sú objem a výkon motora, hmotnosť vozidla, ale aj údaje o klientovi, jeho predchádzajúci škodový priebeh, vek a región. Približne rovnaké parametre využívajú aj ostatné poisťovne. Podľa ČSOB Poisťovne zohráva úlohu aj spôsob využitia vozidla. Cena je nižšia pri bežnom používaní, viac zaplatia napríklad vodiči taxislužieb.
Cenu vie znížiť bezškodovosť
Jedným z parametrov ovplyvňujúcim cenu PZP je aj bezškodová história klienta. Tá môže zlacnieť poistku aj v desiatkach percent. Napríklad v Union poisťovni majú takíto vodiči nárok na maximálnu výšku bonusu pri vstupe do poistenia až do výšky 50 %.
Cena PZP narastá úmerne s vyššou rizikovosťou vodiča. Vodiči z malého mesta sú menej rizikoví než tí, ktorí bývajú vo veľkom meste s hustou premávkou. Podľa ČSOB Poisťovne je riziko škodovej udalosti vyššie pri neskúsených alebo starších vodičoch. Preto aj vek ovplyvňuje cenu PZP.
„Pri upisovaní autopoistenia používame matematický model oceňovania rizika klienta, ktorý nám umožňuje predpísať konkrétnemu klientovi primerané poistné. Podľa jej slov do ceny PZP vstupujú aj zvyšujúce sa náklady na náhradné diely a opravy vozidiel v autoservisoch, rast cien energií, inflácia alebo aj zvýšené limity poistného krytia vyplývajúce z novelizovaného zákona o PZP.
Niektoré poisťovne sa zameriavajú práve na menej rizikových klientov. Našou cieľovou skupinou sú takí klienti, ktorí patria medzi menej rizikových vodičov a zároveň majú čo najmenej škodových udalostí.
Ďalšie poisťovne chcú prilákať klientov ponukou doplnkových služieb nad rámec tých, ktoré sú zákonom stanovené. Napríklad v Kooperative vodiči k PZP získajú bezplatne ďalšie služby, ktoré im pomôžu v nechcených situáciách. V prípade straty kľúčov od auta alebo ich zabuchnutia vo vnútri vozidla, alebo vtedy, keď natankujú nesprávne palivo či dostanú defekt.
V poisťovni Allianz sú súčasťou PZP základné asistenčné služby, ako oprava na mieste a odtiahnutie vozidla, preprava osôb a poskytovanie informácií v prípade poruchy, poškodenia alebo zničenia vozidla. Ďalej je to základné úrazové poistenie, ktoré kryje úraz vodiča pri dopravnej nehode a tiež právna pomoc.
Podľa najazdených kilometrov
Výlučne podľa počtu najazdených kilometrov určuje cenu PZP poisťovňa Pillow, ktorá začala na slovenskom trhu pôsobiť koncom minulého roka. Podľa jej spoluzakladateľa Marcela Bena poistenie podľa najazdených kilometrov môže ponúknuť najnižšiu cenu približne pre tretinu osobných áut a motocyklov na slovenskom trhu. Najvýhodnejšie je pre osobné autá s ročným nájazdom do 5-tisíc kilometrov, keď môže výška úspory na cene dosiahnuť približne 35 %.
Zaujímalo nás, ako sa určuje ročný nájazd u nových poistencov. Klient na začiatku poistenia sám odhadne svoj ročný nájazd. Nemusí mať strach, že nájazd určí chybne, za rok sa všetko vyúčtuje podľa skutočnosti. Ak je rozdiel od skutočnosti v rozmedzí 500 kilometrov, nič nedopláca, ani poisťovňa mu nič nevracia. Ak by najazdil menej, poisťovňa mu vráti peniaze za neprejazdené kilometre. Naopak, ak najazdí viac ako bol jeho odhad, doplatí za kilometre navyše. Cena za kilometer je určená v zmluve.
Vodičov, ktorí jazdia málo, zvýhodňuje aj poisťovňa Union. Od roku 2020 ponúka cenové zvýhodnenie pre vozidlá s počtom najazdených kilometrov do 5-tisíc kilometrov ročne,“ uvádza hovorkyňa poisťovne. Takíto vodiči ušetria až 20 % v porovnaní s bežnou cenou.
Z oslovených poisťovní o naceňovaní poistenia podľa nájazdu momentálne uvažujú iba dve poisťovne. Tento faktor aktuálne analyzujeme, pretože so sebou nesie viacero administratívno-technických a procesných záležitostí, ktoré je potrebné vyjasniť. Nevylučujeme, že v budúcnosti bude mať vplyv na produkt a jeho cenu. V poisťovni Allianz počet najazdených kilometrov do výpočtu poistného momentálne nevstupuje, no do budúcnosti nad ním uvažujú.